# Pagamentos instantâneos em 2019: como o Banco Central desenhou a base de chaves do futuro Pix — Citeo > Em agosto de 2019, o Banco Central decidiu que desenvolveria e operaria uma base centralizada de chaves, como telefone, CPF ou e-mail, para os pagamentos i... Fonte: https://citeo.com.br/artigo/2019-pagamentos-instantaneos-banco-central-base-de-chaves · Atualizado em 21/10/2026 [Início](https://citeo.com.br) [Insights](https://citeo.com.br/blog) [Crescimento](https://citeo.com.br/blog/crescimento) Retrospectiva 2019 · Crescimento# Pagamentos instantâneos em 2019: como o Banco Central desenhou a base de chaves do futuro Pix **Redação Citeo** Publicado em 31/12/2019 Revisado em 17/10/2026 **Período analisado: 2019** 3 min de leitura Resposta rápidaEm agosto de 2019, o Banco Central decidiu que desenvolveria e operaria uma base centralizada de chaves, como telefone, CPF ou e-mail, para os pagamentos instantâneos. O sistema funcionaria 24 horas por dia, com transferências em segundos. Em 27 de agosto de 2019, a diretoria do Banco Central aprovou uma atualização dos requisitos do ecossistema brasileiro de pagamentos instantâneos: o próprio BC desenvolveria, manteria e operaria uma base centralizada de endereçamento. Nessa base ficariam chaves como número de telefone, CPF ou CNPJ e e-mail, ligadas às contas dos recebedores, para que um pagamento pudesse ser feito sem informar banco, agência e conta. O sistema, previsto para funcionar 24 horas por dia, todos os dias, com pagamentos em segundos, viria a ser lançado com o nome Pix. ## O que o Banco Central decidiu em 2019? O Voto 176/2019 do Banco Central, de 27 de agosto de 2019, atualizou os requisitos definidos em dezembro de 2018 pelo Comunicado 32.927. Os principais pontos: PontoDecisão de agosto de 2019Base de endereçamentoÚnica e centralizadaQuem desenvolve e operaO próprio Banco CentralExemplos de chavesTelefone, CPF/CNPJ e e-mailJustificativaGanhos de escala, efeitos de rede, conveniência, segurança e neutralidade do BCCusto estimado de desenvolvimentoCerca de R$ 4,3 milhõesCusto estimado de manutençãoCerca de R$ 1,2 milhão por ano Segundo o Jornal do Brasil, com informações da Agência Brasil, o BC justificou a escolha como forma de "maximizar ganhos de escala e efeitos de rede típicos da indústria de pagamentos". ## Como o sistema deveria funcionar? A reportagem do Jornal do Brasil, de 31 de agosto de 2019, resumiu o que estava previsto: - pagamentos concluídos em segundos; - funcionamento 24 horas por dia, todos os dias da semana; - uso de informações fáceis de lembrar, como telefone ou e-mail, em vez de dados bancários; - para comerciantes, um código único de identificação que o cliente leria com o celular; - para o usuário, bastaria ter um smartphone, uma conta em um prestador de serviços de pagamento e o aplicativo. A proposta era substituir parte do uso de dinheiro em espécie, TED, DOC e débitos em transações entre pessoas. Na época, transferências entre bancos chegavam no mesmo dia, mas só em dias úteis e em horários definidos pelos bancos, geralmente entre 6h30 e 17h. ## Que outras definições estavam em discussão? O material apresentado no Fórum de Pagamentos Instantâneos de 22 de julho de 2019 mostrou temas ainda em debate: 1. **QR Code:** proposta de modelo híbrido, combinando o padrão EMV com URL/URI, com fluxos estático, dinâmico e offline. 2. **Base de chaves:** escolha entre um modelo centralizado e um descentralizado, e entre desenvolvimento pelo BC ou por agente privado. A decisão de agosto fechou essa questão. 3. **Participação:** obrigatória a conta de pagamentos instantâneos para bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas; opcional para outras instituições autorizadas. 4. **Iniciadores de pagamento:** dependiam de regulamentação ainda inexistente, ligada ao open banking. ## Como o mercado via o projeto no fim de 2019? Em novembro de 2019, a consultoria Minsait, da Indra, previu em reportagem da TI Inside que os pagamentos instantâneos iriam "decolar em 2020". A reportagem citou dados do BC de 220 milhões de dispositivos para 207,6 milhões de brasileiros e lembrou que sistemas desse tipo já funcionavam em países como China, Austrália, Estados Unidos e na Europa. ## O que isso significa hoje? As decisões de 2019 explicam por que chaves como CPF, telefone e e-mail viraram a forma mais comum de receber pagamentos no Brasil. Para empresas que contratam o desenvolvimento de e-commerce, aplicativos ou sistemas de cobrança, a integração com pagamentos instantâneos, a conciliação automática e a prevenção a fraudes são itens que devem estar no escopo. A Citeo reúne [software houses](/empresas/software) para comparação. ## Fontes - [Banco Central do Brasil: Voto 176/2019-BCB (27/08/2019)](https://normativos.bcb.gov.br/Votos/BCB/2019176/Voto_1762019_BCB.pdf) - [Jornal do Brasil/Agência Brasil: Banco Central implantará sistema de pagamentos instantâneos (31/08/2019)](https://www.jb.com.br/economia/2019/08/1015355-banco-central-implantara-sistema-de-pagamentos-instantaneos.html) - [Banco Central do Brasil: apresentação do Fórum PI (22/07/2019)](https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/Forum_Pix_Plenaria/ForumPI220719.pdf) - [TI Inside: Pagamentos instantâneos vão decolar em 2020, afirma consultoria (27/11/2019)](https://tiinside.com.br/27/11/2019/pagamentos-instantaneos-vao-decolar-em-2020-afirma-consultoria/) **Encontre software houses verificadas**Compare nota, avaliações verificadas e score, e fale direto com a empresa pela Citeo. 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O sistema seria lançado depois, com o nome Pix. ## Leia também [](https://citeo.com.br/artigo/trafego-pago-o-que-e-como-funciona) Crescimento### [Tráfego pago: o que é, como funciona e quanto investir para começar](https://citeo.com.br/artigo/trafego-pago-o-que-e-como-funciona) 21 de out · 9 min de leitura [](https://citeo.com.br/artigo/quanto-custa-uma-agencia-de-marketing-digital) Crescimento### [Quanto custa uma agência de marketing digital em 2026: o que entra no preço](https://citeo.com.br/artigo/quanto-custa-uma-agencia-de-marketing-digital) 21 de out · 7 min de leitura [](https://citeo.com.br/artigo/diretorios-b2b-no-brasil-onde-ter-perfil) Crescimento### [Diretórios B2B no Brasil: onde sua empresa digital deve ter perfil em 2026](https://citeo.com.br/artigo/diretorios-b2b-no-brasil-onde-ter-perfil) 21 de out · 9 min de leitura [](https://citeo.com.br/artigo/agencia-de-publicidade-ou-agencia-de-marketing-digital) Crescimento### [Agência de publicidade ou agência de marketing digital: qual a diferença e qual contratar](https://citeo.com.br/artigo/agencia-de-publicidade-ou-agencia-de-marketing-digital) 21 de out · 7 min de leitura